Какво е цесия на вземания?
Цесията (от лат. cessio) представлява прехвърляне на вземане от досегашния кредитор (цедент) на нов кредитор (цесионер) по силата на договор. Правната уредба на цесията в България е регламентирана в чл. 99–100 от Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), който определя условията и реда за прехвърляне на вземания.
При договора за цесия цедентът (продавачът на вземането) прехвърля своите права срещу длъжника на цесионера (купувача). Длъжникът се уведомява за промяната съгласно чл. 99, ал. 3 от ЗЗД и от този момент нататък дължи изпълнение на новия кредитор. Цесията е широко използван инструмент в банковия и финансовия сектор за управление на кредитния риск и оптимизиране на балансовите показатели.
Адепт Финанс АД е специализирана в изкупуването на портфейли от необслужвани вземания (NPL — Non-Performing Loans). Разполагаме с експертен екип от финансови анализатори, юристи и специалисти по събиране на вземания, който гарантира пълна правна коректност и ефективно управление на придобитите портфейли.
Видове портфейли, които изкупуваме
Нашият дългогодишен опит ни позволява да работим с разнообразни типове вземания от различни сектори на икономиката. Ето основните категории портфейли, които изкупуваме:
NPL портфейли от банки
Изкупуваме портфейли от необслужвани банкови кредити — потребителски, ипотечни и бизнес кредити с различна давност и размер. Работим както с отделни вземания, така и с мащабни портфейли с хиляди преписки. Нашата оценъчна методология е съобразена с Насоките на ЕБО (Европейски банков орган) за необслужвани експозиции.
Потребителски кредити и кредитни карти
Специализирани сме в изкупуване на портфейли от просрочени потребителски кредити, отпуснати от банки, бързи кредити от финансови институции (небанкови кредитори) и задължения по кредитни карти. Нашият опит с тези типове вземания включва познаване на потребителската специфика и регулаторните изисквания за защита на потребителите.
Фирмени задължения (B2B вземания)
Изкупуваме търговски вземания между юридически лица — неплатени фактури, задължения по договори за доставка, лизингови задължения и др. Оценяваме финансовото състояние на длъжника, историята на задължението и наличието на обезпечения при определяне на цената.
Комунални задължения
Работим с портфейли от задължения към енергийни дружества, ВиК оператори, топлофикации и други доставчици на комунални услуги. Тези портфейли обикновено включват голям обем от по-малки вземания, което изисква специфичен подход при оценката и събирането.
Телекомуникационни задължения
Изкупуваме вземания от мобилни оператори, интернет доставчици и кабелни оператори. Притежаваме богат опит в работата с този тип портфейли и разполагаме с ефективни механизми за тяхното събиране.
Нашият процес за оценка (Due Diligence)
Всяка сделка за изкупуване на вземания преминава през строг и структуриран процес на оценка, който гарантира справедливо ценообразуване и информирано решение. Нашият Due Diligence процес включва:
- Анализ на документацията — проверка на договорите за кредит, общите условия, анексите, историята на плащанията и съдебните действия
- Правна проверка — анализ на давностните срокове, наличие на обезпечения (ипотеки, залози, поръчителства), съдебни решения и изпълнителни листове
- Оценка на събираемостта — статистически модели за прогнозиране на очакваната събираемост на базата на профила на длъжниците, давността и размера на задълженията
- Финансово моделиране — изготвяне на детайлен финансов модел с прогнозни парични потоци, дисконтиране и сценариен анализ
- Ценообразуване — определяне на справедлива покупна цена на базата на очакваната нетна стойност на портфейла след приспадане на разходите по събиране
- Регулаторна проверка — съответствие с изискванията на БНБ, Закона за потребителския кредит и Закона за кредитните институции
Ползи за продавача на вземания
Продажбата на портфейл от необслужвани вземания носи значителни предимства за кредитора:
- Бързо парично постъпление — получавате еднократно плащане в кратък срок, вместо несигурно и продължително събиране
- Отписване от баланса — освобождавате баланса си от проблемни активи, което подобрява финансовите показатели
- Намаляване на провизиите — при банки и финансови институции продажбата на NPL портфейли води до освобождаване на заделените провизии и подобряване на капиталовата адекватност
- Спестяване на ресурси — елиминирате оперативните разходи за вътрешно управление на проблемни вземания — персонал, софтуер, съдебни такси
- Фокус върху основния бизнес — освобождавате мениджърски капацитет и ресурси, които да насочите към развитие на основната дейност
- Правна сигурност — прехвърляте всички рискове, свързани с длъжника, включително давностни и процесуални рискове
Процес на сделката
Цялата транзакция по изкупуване на вземания преминава през четири ясно дефинирани етапа:
Представяне на портфейла
Получаваме от вас информация за портфейла — обобщени данни, статистика, примерни преписки. Подписваме споразумение за конфиденциалност (NDA) и получаваме достъп до детайлните данни за анализ.
Due Diligence и оценка
Провеждаме задълбочен анализ на портфейла — правна проверка, оценка на събираемостта, финансово моделиране. Изготвяме индикативна и окончателна оферта с предложена цена.
Договаряне и подписване
Договаряме окончателните условия на сделката. Подготвяме договора за цесия съгласно чл. 99–100 от ЗЗД, включително всички приложения, декларации и потвърждения.
Плащане и прехвърляне
Извършваме плащането по договорените условия. Приемаме документацията и стартираме уведомяване на длъжниците съгласно законовите изисквания. Осигуряваме плавен преход за всички страни.
Често задавани въпроси
Изкупуваме широк спектър от вземания: NPL портфейли от банки (потребителски, ипотечни и бизнес кредити), вземания от небанкови финансови институции, търговски вземания между фирми (B2B), комунални задължения (енергийни, ВиК, топлофикация) и телекомуникационни задължения. Работим както с единични вземания над определен минимален праг, така и с мащабни портфейли от хиляди преписки.
Сроковете зависят от обема и сложността на портфейла. За по-малки портфейли (до 500 преписки) целият процес — от получаване на данните до финализиране на сделката — може да отнеме 2–4 седмици. За по-мащабни портфейли с хиляди преписки, включващи подробен Due Diligence, процесът обикновено е в рамките на 4–8 седмици. Индикативна оферта можем да предоставим в рамките на 5–7 работни дни.
Нямаме твърд минимален праг, но за да бъде сделката икономически обоснована и за двете страни, обикновено работим с портфейли с обща номинална стойност над 100 000 лева. За по-малки суми препоръчваме нашата услуга за събиране на вземания на комисионен принцип, която може да бъде по-ефективна. При специфични случаи с добра документация и високо качество на вземанията можем да разгледаме и по-малки портфейли.
Цената се определя на базата на множество фактори: номинална стойност на вземанията, давност, наличие на обезпечения, профил на длъжниците (физически или юридически лица), качество на документацията, наличие на съдебни решения или изпълнителни листове, както и нашата прогноза за очакваната събираемост. Обикновено цената се изразява като процент от номиналната стойност и варира значително в зависимост от горните фактори — от 2–5% за стари, необезпечени потребителски вземания до 30–50% за обезпечени бизнес вземания с кратка давност.
След финализиране на цесията, длъжниците се уведомяват писмено за промяната на кредитора съгласно чл. 99, ал. 3 от ЗЗД. Адепт Финанс АД поема изцяло комуникацията с длъжниците и управлението на вземанията. Работим в пълно съответствие с етичните стандарти и действащото законодателство, включително Закона за защита на потребителите и GDPR. Предлагаме на длъжниците справедливи условия за погасяване, включително разсрочени плащания и отстъпки при доброволно уреждане.