Превенция на лоши вземания

Защо превенцията е по-важна от събирането?

Всеки опитен бизнес ръководител знае, че е значително по-лесно и по-евтино да се предотврати възникването на лоши вземания, отколкото да се събира вече просрочен дълг. Статистиката е категорична: разходите за събиране на просрочено вземане могат да достигнат 25–40% от неговата стойност, а при преминаване към съдебно производство — и повече. В същото време инвестицията в превантивни мерки е многократно по-ниска и носи устойчиви дългосрочни резултати.

Адепт Финанс АД предлага комплексна система от превантивни услуги, базирани на нашия дългогодишен практически опит в събирането на вземания. Ние познаваме профила на проблемните длъжници, ранните признаци на финансови затруднения и типичните модели на поведение, които предшестват неплащането. Тази експертиза ни позволява да ви помогнем да разпознаете и избегнете рисковите контрагенти още преди да им отпуснете кредит или да им доставите стока с отложено плащане.

Нашият подход е проактивен: вместо да реагираме на вече възникнали проблеми, ние ви помагаме да изградите системи и процеси, които предотвратяват възникването на лоши вземания. Резултатът е по-здрав портфейл, по-стабилен паричен поток и значително по-ниски загуби от несъбираеми задължения.

Нашите услуги по превенция

Кредитен скоринг и рейтинг

Кредитният скоринг е количествен метод за оценка на вероятността даден контрагент (физическо или юридическо лице) да изпълни своевременно финансовите си задължения. Нашата система за кредитен скоринг анализира множество параметри и генерира числова оценка, която позволява бързо и обективно вземане на решение за отпускане на кредит или предоставяне на стоки с отложено плащане.

Основните компоненти на нашия кредитен скоринг включват:

• Финансови показатели — анализ на годишните финансови отчети, коефициенти на ликвидност, задлъжнялост и рентабилност
• Платежна история — оценка на поведението при предходни задължения, включително средно забавяне и честота на просрочия
• Демографски и фирмени данни — давност на дружеството, размер, сектор, брой служители, управленски промени
• Правна история — наличие на съдебни производства, изпълнителни дела, запори, ипотеки
• Секторни рискове — отчитане на рисковия профил на бранша, в който оперира контрагентът
• Свързани лица — анализ на групата свързани лица, общи собственици и управители, кръстосани участия

Резултатът е ясен и лесен за интерпретация кредитен рейтинг (от А до D), придружен от препоръчителен кредитен лимит и условия на плащане. Нашата скоринг система може да бъде интегрирана с вашите вътрешни процеси за автоматизирано вземане на кредитни решения.

Верификация на контрагенти (Know Your Customer)

Услугата за верификация на контрагенти предоставя задълбочена проверка на потенциални или съществуващи бизнес партньори, преди да им бъде предоставен кредит или отложено плащане. Нашата верификация обхваща:

• Идентификация и актуално състояние — проверка на регистрацията, актуално управление, седалище и адрес на кореспонденция
• Финансова стабилност — анализ на последните 3–5 годишни финансови отчета, динамика на приходите и печалбата
• Правен статус — проверка за заведени дела, изпълнителни производства, запори, ликвидация или несъстоятелност
• Собственическа структура — идентифициране на крайните собственици (UBO), свързани лица и групова принадлежност
• Репутационна проверка — негативни публикации в медиите, жалби, сигнали от браншови организации
• Търговски референции — проверка при известни контрагенти за платежна дисциплина и надеждност

Резултатът е подробен доклад с конкретна оценка на рисковия профил на контрагента и препоръки за условията, при които е безопасно да му бъде предоставен търговски кредит.

Оценка на кредитния риск

Оценката на кредитния риск е по-задълбочен анализ, насочен към определяне на максималния допустим кредитен лимит и оптималните условия за кредитиране на конкретен контрагент. Тази услуга е предназначена за по-значими експозиции, при които грешното решение може да доведе до съществени загуби.

Нашата оценка на кредитния риск включва:

• Детайлен анализ на финансовото състояние и паричните потоци на контрагента
• Стрес тестове — оценка на устойчивостта на контрагента при неблагоприятни сценарии
• Анализ на пазарната позиция и конкурентната среда
• Оценка на управленския екип и корпоративното управление
• Определяне на препоръчителен кредитен лимит с обосновка
• Препоръки за необходими обезпечения и защитни клаузи

Разработване на кредитна политика

Ефективната кредитна политика е основата на превенцията на лоши вземания. Нашите консултанти помагат на компаниите да разработят и внедрят структурирана кредитна политика, която определя правилата за предоставяне на търговски кредит, мониторинг на дебиторската задлъжнялост и ескалация при просрочие.

Нашата работа по кредитната политика обхваща:

• Кредитни критерии — определяне на минимални изисквания за предоставяне на отложено плащане
• Система за одобрение — нива на одобрение в зависимост от размера на кредитния лимит
• Условия за плащане — стандартни срокове, отстъпки за ранно плащане, неустойки за забавяне
• Процедура за мониторинг — периодичен преглед на кредитните лимити и платежната дисциплина
• Процедура за ескалация — ясни правила за действие при просрочие на 30, 60, 90 и повече дни
• Обезпечения и гаранции — политика за изискване на обезпечения при по-високи кредитни лимити

Процес на внедряване на превантивна система

Изграждането на ефективна система за превенция на лоши вземания преминава през четири основни етапа. Нашият подход е практически ориентиран и съобразен със спецификите на всяка организация.

Измерими резултати от превенцията

Нашите клиенти, внедрили комплексна система за превенция на лоши вземания, отчитат значителни подобрения в ключови бизнес показатели:

• Намаляване на лошите вземания — средно с 45–60% в рамките на първата година след внедряване на превантивната система
• Подобряване на паричния поток — намаляване на средния период на събиране (DSO) с 15–25 дни
• Намаляване на разходите за събиране — по-малко преписки за предаване на агенции за събиране или съдебно производство
• По-точно финансово планиране — по-предвидими парични потоци и по-малко непредвидени загуби
• По-добри търговски решения — информирано вземане на решения за кредитиране на контрагенти

За кого е предназначена услугата?

Търговски дружества с отложено плащане

Компании, които предоставят стоки или услуги с отложено плащане на своите контрагенти, са изложени на постоянен кредитен риск. Нашите превантивни услуги помагат на тези компании да разпознаят рисковите клиенти преди да им предоставят кредит и да определят адекватни условия за плащане, съобразени с рисковия профил на всеки контрагент.

Финансови институции и кредитори

За банките, небанковите финансови институции и дружествата за бързи кредити превенцията е критично важна. Нашите услуги допълват вътрешните системи за оценка на кредитния риск с независим анализ и допълнителни данни, което позволява по-прецизни решения при отпускане на кредити. Подпомагаме и разработването на вътрешни скоринг модели и кредитни политики в съответствие с регулаторните изисквания на БНБ.

Компании с голям обем на дебиторска задлъжнялост

Организации с голям брой клиенти и значителен обем на дебиторската задлъжнялост имат особена нужда от систематичен подход към превенцията. Автоматизираният кредитен скоринг позволява бързи решения без забавяне на продажбите, а системата за мониторинг идентифицира навреме контрагенти, при които рискът нараства.

Често задавани въпроси